종신보험 해지환급률은 유지 기간에 따라 수익률이 크게 달라집니다. 납입 중 해지와 납입 완료 후 해지의 차이를 정확히 알고 선택하세요.
종신보험 해지환급률, 정말 이득일까?
“5년만 내고 10년 후에 해지하면 원금보다 많이 돌려준다는데?”
처음엔 저도 그렇게 생각했습니다.
하지만 막상 해지 시점과 납입 기간을 자세히 따져보니,
얘기가 전혀 다르더라고요.
종신보험의 핵심은 ‘사망 보장’
우선 종신보험이 보장하는 건 아주 단순합니다.
가입자가 사망했을 때, 유가족에게 사망보험금 지급
여기에 특약을 추가하면 암, 뇌졸중, 입원 등 보장도 가능하지만
기본은 사망 보장입니다.
보장은 평생, 납입은 보통 5년, 7년, 10년처럼 정해진 기간만 납부합니다.
해지환급률, 제대로 알아야 손해 안 봅니다
요즘 종신보험, 특히 단기납 종신보험은
"10년 후 해지 시 해지환급률 120~125%"
이런 문구로 많이 홍보되고 있습니다.
하지만 이 수치는 납입 중 해지인지, 완납 후 해지인지에 따라
결과가 완전히 달라집니다.
실전 예시로 쉽게 정리
| 가입자 | 30세 남성 |
| 사망보장금액 | 1억 원 |
| 납입 조건 | 5년납 (총 납입액 약 2,100만 원) |
| 월 보험료 | 약 35만 원 |
이제 여기서 중요한 두 시점의 해지 상황을 비교해볼게요.
① 계약 3년 후 해지 (아직 납입 중)
- 납입 완료 전 해지 (2년은 더 내야 함)
- 해지환급금: 약 1,100만 원
- 해지환급률: 약 52%
- 결과: 반 토막 손해
▶ 아직 계약 유지 비용이 많이 빠져나가는 시점
▶ 해지하면 손해가 큼
② 계약 10년 후 해지 (납입 완료 + 유지 5년)
- 납입은 5년간 완료 → 이후 보장만 유지한 상태
- 해지환급금: 약 2,600만 원
- 해지환급률: 약 124%
- 결과: 이익 발생
▶ 납입은 끝났고, 복리 이자가 쌓인 시점
▶ 이 시점 해지는 원금 초과 수령 가능
표로 정리한 해지 시점에 따른 차이
| 계약 3년차 해지 | 납입 중 (미완) | 약 1,100만 원 | 52% | 크게 손해 |
| 계약 10년차 해지 | 납입 완료 후 유지 | 약 2,600만 원 | 124% | 원금보다 많음 |
왜 이런 차이가 날까?
초기 3년 동안은
- 계약비
- 위험 보험료
- 각종 수수료
이런 것들이 먼저 빠져나가기 때문에
해지 시 환급금이 매우 적습니다.
반대로, 납입을 끝내고 시간이 지나면
적립금이 복리로 불어나기 때문에
환급률이 높아지고 원금 이상 돌려받는 구조가 됩니다.
종신보험을 판단하는 기준은 이 3가지
- 납입을 끝까지 할 수 있는가?
- 보험료가 부담된다면 시작하지 않는 게 낫습니다.
- 납입 후에도 최소 10년은 유지할 수 있는가?
- 해지환급률은 이때부터 ‘이익’으로 돌아옵니다.
- 사망 보장이 필요한가, 단순 저축이 필요한가?
- 종신보험은 저축이 아닌 보장 상품입니다.
가입 전 꼭 확인할 체크포인트
✔ 월 납입 보험료가 소득의 5~7% 이내인지
✔ 해지환급금 예시표(3년, 5년, 10년)를 미리 받아봤는지
✔ 연금 전환이 가능한지
✔ 유지가 어려울 땐 해지 말고 ‘감액’ 또는 ‘중지제도’가 있는지
종신보험 해지환급률 관련 자주 묻는 질문 5가지
Q. 해지환급률 120%라는 게 진짜 가능한가요?
A. 10년 이상 유지했다면 가능하지만, 중도 해지는 절대 해당 안 됩니다.
Q. 납입만 끝내면 언제든 해지해도 이득인가요?
A. 아닙니다. 시간이 지나야 복리 효과로 원금 초과 환급이 됩니다.
Q. 5년납이면 5년만 지나면 이득인가요?
A. 아니요. 5년은 납입만 끝나는 시점이고, 이득은 그 이후부터입니다.
Q. 중간에 해지하면 얼마나 손해인가요?
A. 보통 40~60% 수준만 환급, 절반 이상 손해입니다.
Q. 단기납 종신보험을 저축처럼 활용해도 될까요?
A. 보장 목적이 우선인 상품이라, 단순 저축 대용으로는 부적절합니다.
종신보험 해지환급률은 시점 싸움이다
- 납입 중 해지하면 손해, 낸 돈 절반도 못 돌려받을 수 있음
- 납입 완료 후 10년 이상 유지해야 원금 초과 가능
- 이득 보려면 최소 10년 이상 유지 가능해야 하며, 목적은 사망 보장이라는 걸 잊지 마세요
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